생명보험 상품 특징, 생명보험 구성원칙, 생명보험료 산정방식

● 사람들이 오래 살면서 보험에 대한 관심이 높아졌습니다. 오늘은 그 중에서 생명보험의 특징, 생명보험 구성원칙, 생명보험료 산정방식에 대해서 살펴보겠습니다. 

 

● 생명보험 상품 특징

분류기기준으로 보면 "사망보험"과 "생존보험"으로 나뉘어져 있습니다. 그리고 사망과 생존이 혼합된 "생사혼합보험"이 있습니다. "생사혼합보험"은 피보험자가 일정기간 동안 사망하거나 중도 혹은 만기 생존 시 보험금이 지급되는 보험을 말하며, "양로보험" 이라고도 합니다. 

피보험자수 기준으로 보면 "단생보험"과 "연생보험"으로 나뉘어집니다. 이 때 "연생보험"은 "단생보험"에 대비되는 용어로 2인 이상 피보험자로 하는 보험을 의미합니다. 

 

보험료가 아닌 "보험금이 정해져 있는지에" 따라서 보험금이 정해져 있는 "정액보험"과 보험금이 정해져 있지 않은 "부정액 보험"이 있습니다. 그리고 "부정액 보험"은 다시 "체증식"과 "체감식"으로 나뉘어집니다. 

"체증식 보험"은 기간이 경과함에 따라 보험금이 점점 증가하는 보험으로 물가지수연동보험 등을 예시로 들 수 있습니다. 보통 소비자물가지수(CPI) 등에 연동하여 보험금이 증가합니다. 

 

"보험기간(부보기간)" 기준으로 보면 "기간만기보험(ex. 10년 동안 보장)"과 "세만기보험(ex. 70세까지 보장)"이 있습니다.

 

"보험료 납입기간" 기준에 따르면 "일시납, 단기납, 전기납, 종신납"으로 나뉘어집니다. 

 

● 생명보험 특징

1. 미래지향적

 

2. 효용이익시점이 미래

 

3. 효용수혜대상이 대부분 타인

 

4. 효용이 화폐가치(ex. 1억, 2억)

 

5. 이윤이 사후적으로 발생

 

6. 이윤은 보험계약자에게 배당된다

 

7. 개발고정비가 소액이다

 

8. 가격을 낮추기가 어렵다(재료비 점유율이 높다)

 

● 생명보험 구성원칙

1. 대수의 원칙: 관찰대상이 많을수록 확률의 정확도가 커지는 법칙

 

2. 수지상등의 원칙: 보험가입자가 납입하는 보험료 총액과 보험회사가 지급하는 보험금 및 사용경비 총액이 동일한 금액이 되도록 한다. 다만, 개인의 입장에서 보았을 때 납입보험료와 보험금이 동일하지 않을 수 있다. 

3. 사망률과 생명표: 보험금 지급에 있어서 일정 확률 분포를 가정한다. 우리나라는 제5회 경험 생명표를 사용한다. 

 

4. 신의성실의 원칙: 민법 제2조 '권리의 행사와 의무의 이행은 신의에 좇아 성실히 이행하여야 한다.'라고 규정하고 있습니다. 따라서 권리의무 양 당사자는 권리를 행사하거나 의무를 이행함에 있어서 지켜야한다. 

 

 

● 생명보험료 산정방식

생명보험료 산정방식은 기본적으로 "수지상등의 원칙"에 보험료를 납부하는 방식으로 따릅니다.

 

보험료 수입과 보험금 지급 간의 시간차에 의하여 발생하는 적립금은 예정이율로 부리(투자)된다고 가정합니다. 

우리가 흔히 납부하는 보험료에는 영업보험료라고 부르기도 합니다. 왜냐하면 보험사가 사업을 관리하고 운영하는 돈이 되기 때문입니다. 

 

영업보험료="부가보험료+순보험료"

 

부가보험료="신계약비+수금비+유지비"

 

순보험료="위험보험료+저축보험료"

 

위험보험료와 저축보험료는 예정이율로 부리(투자)되기 때문에 "책임준비금"이라고도 합니다.

 

 

● 보험사의 이익

보험사의 이익은

 

1. 실제이율> 예정이율->보험사 수익

 

2. 예정사망률> 실제사망률->보험사 비용

 

3. 예정사업비율> 실제사업비율->보험사 비용

 

위와 같이되어야 보험사의 이익이 커집니다.